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金融機構在資金投向的時候，對政府隱含擔保的期待，使得資金配置傾向於有政府背景的融資主體。大傢都知道政府融資平臺和國有企業，都有或明或暗的政府背書，金融業都願意把資金流向這些領域。另外，對擔保的依賴忽視瞭對企業現金流的分析，促進瞭信貸的盲目擴張，經濟下行期會對企業形成加倍的打擊。現在經濟下行，我們看到個別地區的企業連環擔保，最後造成資金鏈斷裂和資金危機。隻有我們的銀行傢、我們的金融機構的分析人員能夠踏踏實實來分析一個企業自身的經營能力、產品市場前景、未來的現金流，才能夠給那些合法守規經營的企業以融資的便利，幫助他們成長。
車貸利息多少正常二胎年息吳曉靈批金融產品存款化:結構調整最大障礙
吳曉靈：謝謝山東省邀請我來參加這個論壇，我認為本次論壇提出瞭一個非常好的題目，叫做"金融服務經濟，財富創造未來"，正是這個題目，標志著財富管理不是富人的遊戲，不是資金的單純運作。今天，我就這個論壇的主題，講一點自己的看法，我的演講題目叫做《規范市場行為，促進財富管理市場的發展》。
承諾保本與極可能保本是性質不同兩種融資方式，對承諾保本的金融產品應有對承諾者的資本要求，其本質是存款。存款不在於是銀行來吸收還是其他任二胎房貸試算何一個人、任何一個機構來吸收，隻要它具備著以自身信譽和資產承諾保本，就是存款，就是這樣一種金融工具。因而，它必須有自身的資本要求和一定資產的積累。
內容來自sina新聞
新浪財經訊 "2014金傢嶺財富論壇"於6月20日至21日在青島舉行。全國人大財經委副主任委員吳曉靈做瞭題為《規范市場行為，促進財富管理市場的發展》的演講。
吳曉靈表示，我國金融市場存在兩個極大的扭曲，即，剛性兌付抬高瞭無風險收益率，減少瞭實業發展的資金可獲得性，過度依賴擔保使資金配置效率低下。
吳曉靈還直批金融產品存款化現象嚴重，其稱，隻要承諾保本的理財產品，其本質都是存款。而中國財富管理市場中的資金管理最大缺陷就是沒有讓投資人接受風險自擔的理念。"當產品出現風險的時候，由於我們風險提示沒有真正到位，由於我們在銷售中的一些誤導，我們的銷售機構不敢理直氣壯去打官司，為瞭維護自己的信譽，隻能或明或暗把產品兌付掉，使得我們資產管理中的一個基石，投資者自擔責任，賣者盡責，買者自負這樣的理念並沒有樹立起來"。
所以我想應該把保本的和不保本的要做不同的名稱，其實不保本的就是一個投資基金。我們應該承認，不保本銀行的理財產品就是一個基金產品，如果你把它認為是一個公募基金，因為都超過瞭200份，那麼老百姓接受公募基金跌破的現實，銀行就不必為這些不保本的理財產品顛覆資金，剛性兌付，這樣使得我們的財經紀律、市場紀律更加嚴肅和嚴明，讓金融產品名副實歸，才能維護市場的穩健和發展。這是我的一點看法，如果有不對的地方請批評指正。謝謝。
我想講三個觀點：第一，改革開放使中國人的財富有瞭極大的積累，如何使財富保值增值是當前經濟發展中的一個重要問題，處理好資金運作與物質生產的關系是財富保值增值的基礎。我非常高興講的第一個題目和剛才斯賓塞先生，還有郭省長昨天在歡迎晚宴中的講話的觀點是一致的。大傢都看到財富管理要與促進經濟增長相結合，要與經濟轉型相結合。我認為資金的運作固然是我們財富管理一個非常重要的組成部分。但是我們所有財富的基礎來源於物質生產，我們的資金運作一定要通過我們的金融活動來促進物質財富的生產和發展，而當前，我們國傢經濟當中一個比較令人擔憂的問題是金融熱產業冷，這種狀況對於中國未來財富的增長積累和發展是不利的。所以我認為，我們資金運作的財富管理一定要盡最大的努力縮短融資鏈、運作鏈，讓我們更好地以更低的成本、更高的效率來服務於實體經濟，這是我講的第一個問題。
吳曉靈建議，應該把保本的和不保本的理財產品用不同的名稱加以區分，讓金融產品名副實歸，才能維護市場的穩健和發展。
新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-06-22/08452786717.shtml
以下為演講實錄：
"2014金傢嶺財富論壇"於6月20日至21日在青島舉行。上圖為全國人大財經委副主任委員吳曉靈。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)
第二，化解市場扭曲，提高市場資金配置效率，促進財富增長。我個人認為，在我們的財富管理市場當中，在我們金融市場的運行當中，有兩個極大的扭曲。
1.剛性兌付抬高瞭中國的無風險收益率，減少瞭實業發展的資金可獲得性。大傢知道我們國傢現在面臨一個最大的問題是貨幣多、資金多，但是我們的資金又是很貴的，很多的投資者找不著合適的投資對象，但是我們很多的企業又感到融資難。這樣的一種矛盾、悖論在中國的表現，我認為一個很大的原因在於我們的資金價(1314.80, 0.70, 0.05%)格扭曲，而資金價格的扭曲，很重要的一個原因，是我們在金融市場當中的一種或明或暗的剛性兌付，使得一些領域能夠高價吸收資金。
既然這些領域能夠無風險吸收高價資金，為什麼這些資金不流向這些流域呢？就使得其他不能夠承受高利率的行業難以獲得資金的支持。像我們現在政府的融資平臺，還有很多的金融理財計劃，都把資金導向瞭房地產。再有還有很多的各類的保本的，就是名義上不保本，但實際上保本的一些理財產品，這些都使得他們都能夠給予投資者比較高的回報。在無風險的高回報之下，就使得那些有風險的但是盈利能力不高的產業難以獲得資金。我們從國資委[微博]的網上看到2013年各行業凈資產收益率。大傢可以看到，工業整個的凈資產利潤率隻有6%，而隻有少數行業能夠達到6%的水平。而我們很多的理財計劃，很多的理財產品，收益率都達到瞭10%以上。在這樣的無風險、高收益率產品的比較之下，很難有資金願意投向實業。因而，我認為隻有讓風險暴露，才能降低無風險收益率水平，才能夠讓資金流向我們希望流向的地方。由於社會上的這種無風險收益率的提高，甚至逼迫我們政府債券的利率，也不得不提高成本，這實際對於我們實體經濟和對於政府的運作來說都不是有利的。
2.過度依賴擔保使資金配置效率低下。
三、金融產品存款化是財富管理理念的障礙，也是中國金融結構調整的最大障礙。
我想講一下金融產品存款化這樣一個表現：1.直接金融和間接金融的區別，就在於間接金融基本是一個存款的產品，存款的本質是接受資金的人以自身信譽和自身資產對資金的本金安全負責，並自主運用這部分資金創造收益，因而是間接金融。這些話在我們的教科書中都可以看到，但在實際運用中，沒有看到這個基本理念，而成為扭曲的行為。
而極可能保本的產品，本身來說不管保本的可能性有99.9%，也有黑天鵝事件，它的風險承擔者也應該是投資者。而我們金融機構在推銷產品的時候，往往就把那些極有可能保本的產品和存款產品混淆在一起，我們的貨幣基金，以債券為主的一些基金，確實它的保本率是非常之高的，如果說不是所有的投資產品主體發生瞭破產的現象，應該說你的貨幣市場的基金是能夠保本的，但並不意味著在極端情況下能夠不保本。比如說這次金融危機，美國對沖基金就出現瞭不保本的可能，但是這種危機之下，為瞭重振市場的信心，美聯儲不得不出手購買它的產品，因而基金產品不管保本可能性多大，與存款是完全兩個不同的概念，而金融機構在產品銷售時並沒有嚴格把這個東西告訴投資人，更願意模糊這樣的概念，來吸引投資人投資這樣的產品。
2.中國財富管理市場中的資金管理最大缺陷是沒有讓投資人接受風險自擔的理念。
到現在為止，你問一問每一個買理財產品的人，買信托計劃的人，買資管計劃的人，有多少人自己準備承擔風險？沒有。中國隻有股票市場上買股票的人、買公募基金的人，認可瞭蝕本的理念，買其他的人都沒有這樣一個理念。為什麼？法律關系不清，銷售中的誤導，維護信譽的需要，使得許多財富資金管理呈現著剛性兌付轉化為一種類存款的產品。所有的理財產品隻要是資金理財，其本質就是信托資金，但是沒有一個機構願意在投資人來購買產品的時候說"這個產品是一個信托產品，你是要承擔風險的"，不會當面跟客戶這樣說。大傢都會說"我在合同中寫瞭，投資風險你要承擔"，但是我們的投資人因為很多年以來都是政府兜底，所以他們根本不好好去看那些風險提示，甚至監管當局讓他抄一遍風險提示，他也沒有認認真真去看過。而我們的銷售人員當面口頭對投資者說出這句話來是非常重要的，而我們的銷售人員不願意這樣去說，因而當產品出現風險的時候，由於我們風險提示沒有真正到位，由於我們在銷售中的一些誤導，我們的銷售機構不敢理直氣壯去打官司，為瞭維護自己的信譽，隻能或明或暗把產品兌付掉，使得我們資產管理中的一個基石，投資者自擔責任，賣者盡責，買者自負這樣的理念並沒有樹立起來。我們資產資金管理的很多產品，基本上是一種類存款產品，而銀行發行的這些理財產品，客戶把它視同高息存款的可能性就更大瞭。
結構性資產管理產品風險提示不夠，當出現黑天鵝事件時會轉化為管理人的直接風險；對結構性產品中的後償資金也應有風險資本的要求。我們現在為瞭把自己的理財產品很好地推銷出去，會對產品進行分層，把一些有優先償付的，略後償付的，對略後的這一部分的資金，我們監管當局應該要求一定資本來支撐，隻有有瞭資本的支撐，才能減少這種產品的泡沫化，就是你擴張的倍數，杠桿率過高。這種略後的產品看起來沒有多大的風險，但是到瞭出現黑天鵝事件的時候，這次金融危機就表現瞭，所有的略後產品不能承擔所有風險的能力，因而也是有很大風險的。我們對這種略後產品購買的資本要求是限制這種產品無序擴張非常重要的一個原則。
3.資金管理是直接融資，是金融結構調整的重要方式，但存款化的傾向隻會積累金融的風險，抬高市場的利率水平。
理財是一種行為，有多種金融產品，理財產品的稱謂混淆不同法律關系，不利於市場健康發展。理財產品是中國的一個比較特例的，而且是從銀行的資金管理方面發展而來的。我更願意把這些東西叫做資金信托或者是資金的管理。銀行的理財產品到目前為止，應該說銀監會的規范方向是正確的。它把它分成瞭兩類，一類是保本的，就認為是一種結構性存款，因而要列入表內，要占資本金。而不保本的，要單獨一個部門，單獨核算，單獨管理，從管理理念上來說是對的。但是，同樣冠以理財產品的大名稱，一部分是銀行承擔風險的，一部分是銀行不承擔風險的，對於老百姓來說無法理解。
吳曉靈在演講中闡述瞭三個觀點，財富管理要盡最大努力縮短融資鏈、運作鏈，更好地以更低的成本、更高的效率來服務於實體經濟；化解市場扭曲，提高市場資金配置效率，促進財富增長；金融產品存款化是財富管理理念的障礙，也是中國金融結構調整的最大障礙。
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